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Risikolebensversicherung – Familie absichern ab 5 €

Eine Risikolebensversicherung schützt deine Familie finanziell bei deinem Tod. Beiträge starten 2026 ab 5 €/Monat für junge Versicherungsnehmer mit 100.000 € Summe. Vergleich kostenlos starten.

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Wann brauchst du eine RLV?

Eine RLV ist die wichtigste Hinterbliebenen-Absicherung für Familien und Eigenheim-Besitzer. Sie ist eine REINE Todesfall-Absicherung — anders als die Kapital-Lebensversicherung erfolgt KEINE Auszahlung am regulären Vertragsende, dafür sind die Beiträge dramatisch günstiger (5–50 €/Mo statt 50–300 €/Mo). Ohne RLV geraten über 40 % aller Familien beim Tod des Hauptverdieners in finanzielle Not.

Versicherungssumme richtig wählen

  • Faustregel: 3–5× Jahres-Brutto-Einkommen
  • Bei laufendem Hauskredit: zusätzlich Restschuld + 20 % Puffer
  • Familie mit Kindern: Bedarf bis Volljährigkeit + Studium
  • Beispiel 50.000 € Brutto + 200.000 € Restschuld → 350.000–450.000 €

Beispiel-Beiträge 2026

  • Junger Nichtraucher 30 J., 200.000 €, 25 J. Laufzeit: 5–10 €/Monat
  • 35-jähriger Familienvater, 300.000 €, 25 J.: 10–20 €/Monat
  • 45 J., 250.000 €, 20 J.: 25–45 €/Monat
  • Risikoberufe (Bauarbeiter, Dachdecker): +30–50 % Aufschlag
  • Raucher zahlen oft 50–100 % mehr als Nichtraucher

Gesundheitsprüfung nach Versicherungssumme

  • Bis 100.000 €: oft ohne ärztliche Untersuchung (vereinfachter Fragebogen)
  • 100.000–300.000 €: Standard-Fragebogen mit 8–15 Gesundheitsfragen
  • Über 300.000 €: ärztliche Untersuchung + Bluttest + EKG
  • WICHTIG: Fragen wahrheitsgemäß beantworten — sonst Leistungs-Verweigerung im Todesfall

Vertragslaufzeit & Beitragsmodelle

Laufzeit: 10 J. für kurze Phasen wie Kreditbindung, 20–30 J. für klassische Familien-Absicherung, bis Rentenbeginn (40 J. ab 25-jährigem) für Hauptversorger. Beitragsmodelle: Konstanter Beitrag (gleich bis Vertragsende, gut für Budget) oder fallender Beitrag (linear fallende Versicherungssumme — günstiger, passt zu fallender Hauskredit-Restschuld).

Top-Versicherer 2026

Allianz, AXA, HanseMerkur, Hannoversche Leben, Cosmos Direkt, ERGO. Kombi-Tarife BU + RLV häufig günstiger als Einzel-Policen — sinnvoll bei jüngeren Familien-Kunden.

Steuerfrei für Hinterbliebene

Versicherungssumme geht an benannte Bezugsberechtigte (Ehe-/Lebenspartner, Kinder) — KEINE Erbschaftssteuer bei steuerfreiem Bezug aus Versicherungsvertrag. Bei „Über-Kreuz-Versicherung" (jeder Partner ist Versicherungsnehmer für den anderen) gehört die Auszahlung NICHT zum Nachlass — kann erhebliche Erbschaftsteuer sparen.

Pro-Tipps

  • Früh abschließen — mit 30 J. ist sie häufig deutlich günstiger als mit 45
  • BU + RLV-Kombi-Tarif häufig günstiger als einzeln
  • „Über-Kreuz-Versicherung" spart Erbschaftssteuer (5-stellige Beträge)
  • Versicherungssumme regelmäßig prüfen (Karriere-Aufstieg, neuer Hauskredit, weitere Kinder)
  • Vor-Erkrankungen ehrlich angeben — moderate Risikozuschläge sind oft akzeptabel

Risikoleben 2026 nach Alter und Summe

Beiträge stark abhängig von Alter, Gesundheit und Versicherungs-Summe:

Alter bei Abschluss100.000 €250.000 €500.000 €
30 Jahre5–10 €/Mo.10–20 €/Mo.20–35 €/Mo.
40 Jahre10–18 €/Mo.20–35 €/Mo.40–70 €/Mo.
50 Jahre30–50 €/Mo.60–100 €/Mo.120–200 €/Mo.

Welche Risikoleben passt zu dir?

Klassische Risikoleben — gleichbleibende Versicherungs-Summe über die Laufzeit. Ideal für Familien mit kleinen Kindern.

Fallende Risikoleben — Summe sinkt linear über Laufzeit. Ideal zur Absicherung einer Baufinanzierung (Summe = Restschuld).

Tipp: Versicherungssumme = 3-5x Brutto-Jahresgehalt. Bei Baufinanzierung: Summe = Restschuld. Bei Familien: Summe sollte Lebenshaltungs-Kosten der Familie für 5-10 Jahre decken.

Für reine Beerdigungs-Vorsorge ohne Familien-Absicherung ist die Risikoleben oft überdimensioniert — eine Sterbegeldversicherung mit 5.000–15.000 € Versicherungssumme ist hier die schlankere Alternative. Wer parallel auch die eigene Rente aufbauen möchte, findet Bausteine im Ratgeber Private Altersvorsorge.

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Häufige Fragen zu Risikolebensversicherung

Wann brauche ich eine Risikolebensversicherung?
Eine RLV ist besonders sinnvoll für: Familien mit Kindern (Hinterbliebenen-Schutz), Hauptverdiener mit Lebenspartner ohne eigenes Einkommen, Eigentümer mit laufendem Hauskredit (Tilgungs-Absicherung), Selbstständige mit finanziellen Verpflichtungen. Faustregel: Wer Menschen finanziell von sich abhängig hat, sollte RLV abschließen. Singles ohne finanzielle Verpflichtungen brauchen i. d. R. keine.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Faustregel: 3–5× Jahres-Brutto-Einkommen. Bei Familienvätern mit Kindern: 5×. Bei Hauskredit zusätzlich: Kreditsumme + 20 % Puffer. Beispiel: 50.000 € Brutto + 200.000 € Restschuld → Versicherungssumme 350.000–450.000 €. Bei Single mit Hauskredit: meist nur Kreditsumme (z. B. 250.000 €). Wichtig: Nicht zu klein wählen — im Schadensfall reicht zu wenig nicht für die Familien-Absicherung.
Was kostet eine Risikolebensversicherung?
Stark abhängig von Alter, Beruf, Gesundheitszustand und Versicherungssumme: Junge Nichtraucher 30 J. mit 200.000 € Versicherungssumme: ab 5–10 €/Monat. Mit 45 Jahren: 20–40 €/Mo. Risiko-Berufe (Handwerk, Hochrisiko-Sport) mit 30–100 % Aufschlag. Raucher zahlen oft 50–100 % mehr als Nichtraucher. Frühe Absicherung lohnt sich — Tarife steigen deutlich mit Alter.
Was ist der Unterschied zur Kapital-Lebensversicherung?
Risikolebensversicherung (RLV) ist REINE Todesfall-Absicherung — kein Sparvorgang, sehr günstig (5–50 €/Mo). Kapital-Lebensversicherung kombiniert Todesfall + Spar-Komponente — deutlich teurer (50–300 €/Mo) und mit niedrigen Renditen (oft unter 1 % nach Kosten). Empfehlung: RLV für Todesfall-Schutz + ETF/Sparplan für Vermögensaufbau — das ist günstiger und renditestärker als Kapital-LV.
Brauche ich Gesundheitsprüfung für die RLV?
Bis ca. 100.000 € Versicherungssumme oft ohne Prüfung möglich (vereinfachte Anfragen). Ab 100.000 € Standard-Fragebogen mit Gesundheitsfragen. Ab 300.000 € meist ärztliche Untersuchung erforderlich. Wichtig: Gesundheitsfragen WAHRHEITSGEMÄSS beantworten — im Schadensfall werden Angaben geprüft. Bei Falschangaben kann Versicherer die Leistung verweigern. Vor-Erkrankungen frühzeitig versichern, ehrlich kommunizieren.
Was ist der Unterschied zwischen Risiko- und Kapital-Lebensversicherung?
Risikoleben zahlt NUR bei Tod. Kapital-Lebensversicherung zahlt zusätzlich bei Ablauf der Versicherung. Kapital-LV ist teurer und meist als Geldanlage nicht empfehlenswert — besser Risikoleben + separate Geldanlage.
Brauche ich Risikoleben als Single?
Nur, wenn jemand finanziell von dir abhängig ist (z.B. Eltern, Geschwister). Sonst: nein. Wer Kinder oder Lebenspartner hat, sollte abschließen.
Sollte ich für meinen Partner Risikoleben abschließen?
Ja, gegenseitig. Bei Tod eines Partners verliert der andere Einkommen + erbt evtl. Verpflichtungen (Baufinanzierung, Lebenshaltung). Kreuzbeziehung sinnvoll.